ATRIA GROUPE

L’assurance vie

Qu’est‑ce L’Assurance Vie ?

Une assurance vie est un placement financier qui permet de constituer ou de faire fructifier un capital au sein d’une enveloppe fiscale avantageuse et disponible à tout moment.

Les sommes investies dans une assurance-vie peuvent être retirées totalement ou en partie et ce, à tout moment.

Le rachat partiel de votre capital n’implique pas la clôture de votre contrat et vous pouvez poursuivre ultérieurement vos versements périodiques.

Quelle utilité ?

Véritable couteau-suisse de la planification patrimoniale, l’assurance‑vie revêt un intérêt notamment dans les cas suivants :

Les assurances‑vie ne rapportent rien ! Vraiment ?

S’agissant des assurances-vie, il y a une idée anciennement répandue qui consiste à dire que ces contrats ne génèrent absolument aucune performance et qu’il vaudrait mieux placer son argent sur un livret.

En tant que tel, un contrat d’assurance-vie n’est qu’une enveloppe juridique et fiscale qui est destinée à héberger une partie de votre épargne. C’est la façon dont cette épargne est investie qui va générer la performance.

Si vous ne souhaitez pas prendre de risque et que votre argent soit garanti en capital, alors les performances peuvent être moyennes et dépendre du contexte de marché (pour se situer dans une fourchette de 3-5% / an).

En revanche, selon votre capacité à prendre des risques, de la diversification et de votre horizon de placement, les fonds logés sur une assurance-vie peuvent générer des performances importantes et sans aucun plafond.

Les + des contrats ATRIA

La plupart du temps et par manque d’information, les investisseurs ont tendance à se tourner vers leur banque afin de se voir proposer des produits financiers. Dans cette situation, il est fort à parier qu’il vous soit proposé des assurances-vie dites « maison » et par conséquent, pas forcément le contrat mieux adapté à vos besoins.

Chez Atria, nous ne disposons d’aucun « Contrat Maison » et n’avons absolument aucun intérêt à vous orienter sur un contrat / produit plutôt qu’un autre. À l’inverse, nous vous accompagnons de manière à déterminer vos objectifs et ainsi vous proposons, lorsque cela est adapté, les dispositifs les plus pertinents.

Combien cela coûte ?

Habituellement, trois types de frais peuvent‑être prélevés sur une assurance‑vie. Les frais sont censés rémunérer la gestion réalisée sur votre contrat.
S’ils traduisent habituellement une gestion réelle du contrat, il convient cependant d’être attentif à ce qu’un vrai suivi soit réalisé :

Frais sur versements (ou frais d’entrée) : Ces frais sont prélevés sur chaque versement effectué sur le contrat. Ils représentent un pourcentage du montant versé et servent à couvrir les coûts de commercialisation et de gestion administrative du contrat. Le taux de ces frais peut varier d’un contrat à l’autre et peut parfois être négociable, surtout en cas de versement important.
Frais de gestion : Il s’agit de frais annuels, calculés en pourcentage de l’épargne gérée. Ils rémunèrent la compagnie d’assurance pour la gestion du contrat et des supports d’investissement (fonds en euros, unités de compte, etc.). Les frais de gestion peuvent différer selon les supports d’investissement choisis au sein du contrat.
Frais d’arbitrage : Ces frais concernent les contrats multi-supports offrant la possibilité d’investir sur différents supports financiers (unités de compte, fonds en euros, etc.). Ils sont prélevés lors des opérations de changement de support d’investissement (arbitrages), effectuées par l’assuré. Certains contrats offrent un nombre d’arbitrages gratuit par année, au-delà desquels les frais sont appliqués.

LES FRAIS SUR NOS CONTRATS

Chez ATRIA, nous sommes soucieux de vous offrir les meilleures prestations possibles au meilleur prix. C’est pourquoi nous réduisons au maximum les frais liés aux contrats et ce, afin d’obtenir une concordance d’intérêts.

Et la fiscalité dans tout ça ?

La fiscalité diffère en fonction que l’objectif vise à transmettre un capital à des bénéficiaires ou à profiter à l’assuré ayant ouvert le contrat.

Pour le souscripteur du contrat : Pour les versements effectués sur un contrat d’assurance-vie depuis le 27 septembre 2017 : le nouveau dispositif du PFU s’applique aux intérêts produits (taxation forfaitaire à 12,80%).

Si votre contrat a plus de 8 ans et que vous effectuez un rachat, un abattement annuel s’applique sur la part d’intérêts rachetée. Le montant du PFU dépendra de la date à laquelle vous souhaitez procéder votre retrait.

Nota bene : Vous avez toujours la possibilité de choisir entre l’impôt sur le revenu et le PFU. À savoir que le PFU s’applique à l’ensemble des revenus du patrimoine pour l’année.

Pour le bénéficiaire du contrat : Si l’assurance-vie offre des conditions successorales avantageuses puisqu’il s’agit d’un actif n’intégrant pas la succession, les bénéficiaires sont généralement exonérés de fiscalité sur le contrat. Néanmoins, le versement du capital peut être soumis à imposition dans certains cas.

En cas de désignation de bénéficiaires : tout dépend de l’âge auquel l’assuré a versé ses primes, du montant du capital versé aux bénéficiaires et de la date de souscription des placements ou versements.
Pour les sommes versées avant 70 ans : le défunt peut transmettre jusqu’à 152 500 euros à chaque bénéficiaire sans qu’il n’ait à régler de taxes. Au-delà de ce montant, les parts de chaque bénéficiaire sont taxées à hauteur de 20 %.
Pour les sommes versées après 70 ans : le défunt peut transmettre jusqu’à 30 500 € tous bénéficiaires confondus, sans qu’aucun n’aient à régler de taxes. Au-delà de ce montant, les capitaux sont placés dans l’actif successoral et les intérêts capitalisés sont exonérés de taxes.
En l’absence d’un bénéficiaire : l’épargne est réintégrée dans l’actif successoral et les placements seront soumis aux droits de succession.

Enfin, les intérêts qui n’ont pas encore été taxés sont assujettis aux prélèvements sociaux, au taux de 17,2 % depuis le 1er janvier 2018.

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